70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？

7月份起，各地养老金连续“十六连增”，对于退休后的长辈来说，养老金增加意味着基本的养老生活可以更好一些，但你知道自己退休后可以领多少养老金吗？
当70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？
举个例子：
刘先生2018年达到60岁退休年龄，累计缴15年社保，缴费基数是0.6，个人账户存储额50000元，所在省份2017年在岗职工月平均工资为5619.42元，所以他第一个月领到的养老金是：
基础养老金：5619.42(1+0.6)÷2×15x1%=674.33元
个人账户养老金：50000÷139=359.71元
两项合计：674.33元+359.71元=1034.04元
所以，刘先生第一个月的养老金是 1034.04元
每个月1034元，每月按30天计算，每天大概是34元左右，按照现在的生活成本来看，一天34块真的是不够啊，所以养老，还是得靠自己提前准备。
当70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？
说到提前准备养老规划，就必须要了解下目前中国养老现状以及养老三大支柱。

中国老龄化现状及趋势：
2000年
60岁及以上的老年人口为1.3亿，占总人口比例10.3%，65岁及以上老年人口8827 万人，占比为7%。五年后老年人口突破1亿人，超过多数发达国家的总人口。
2010年
中国60岁及以上的老年人口数达到1.78亿，占总人口比例13.3%，65岁及以上老年人口达到1.18亿人，占总人口的 8.9%。
2019年末
中国60岁及以上的老年人口数达到2.54亿，占总人口比例18.1%，65岁及以上老年人口达到1.76 亿人，占总人口的12.6%。
当70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？
报告预测，中国将在2022年左右，由老龄化社会进入老龄社会，届时65岁及以上人口将占总人口的14%以上。
这一过程仅用约22年，速度快于最早进入老龄社会的法国和瑞典，这两国分别用了115年和85年实现向老龄社会的转变，也快于其他主要的发达国家。
人口基数大、发展速度快是中国人口老龄化典型的特征。

中国养老金的三大支柱
在我国的养老体系中，主要包含三大支柱，第一是以现收现付制为基础、政府主导的基本养老金制度；第二是以年金为代表的企业补充养老制度；第三是个人养老金制度。
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第一支柱，基本养老保险，就是平时所说的五险一金等公共养老金，也是文章开始提到的“退休领多少钱”，只能作为基本保障，解决最最基本的养老生活。
第二支柱，职业养老金，起步较晚发展较慢，同时受制于就业人口集中的中小型企业，发展规模有限。
第三支柱，个人养老金，发展空间巨大，常见的比如，个人储蓄、商业养老保险等，将成为发展的重点。
三大支柱分布如何？
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从上图对比发现，目前我国养老金“三大支柱”发展并不均衡，占比80%的基本养老第一支柱呈现“一支独大”发展态势，
占比20%企业/职工年金构成的第二支柱发展缓慢，而个人养老金账户制度目前空白，需要大力发展。
基于自愿以及有能力的情况下，个人可以通过购买商业养老保险或定期储蓄，为自己制定养老计划。
总体来说，三支柱框架基本建立，但总体保障水平偏低；第一支柱独大，第二支柱占比低，第三支柱刚刚起步，结构性问题突出。

养老金替代率
说道养老金，就必须讲到养老金替代率，这指的是退休后的养老金，与退休前收入的比值。
比如说，退休前的工资是10000元，退休后养老金是7000元，养老金替代率就是70%，这样就能很好的维持退休后的生活。
世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55％。替代率低意味着居民退休后的生活质量将大幅下降。
实际上，我国的养老金替代率一直在走下坡路，养老金替代率也低于最低标准！！！
当70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？
面对日益加重的老龄化社会，其实最直接的解决办法有两个：一个是延迟退休（正在来的路上），比如日本延长至65/70岁退休；二是提高供款增收，或降低养老金涨幅降流等措施。
随着领取养老金人数的逐年攀升，指望靠养老金维持现在的生活质量几乎是不可能的，所以国家鼓励大力发展养老第三支柱，减轻第一支柱基本养老金的压力，鼓励个人通过商业养老保险、个人储蓄等方式，保证退休后生活品质。
当70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？

商业养老保险值得选择吗？
时间不一定造就一个伟人,但一定会造就一个老人……
面对目前养老金替代率低，基本养老金领取低的现状，一份商业养老金是必需和急迫的。
当70后/80后/90后遇上养老金缺口、延迟退休，养老出路在哪里？
养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；
如果到50岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要拐杖或扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；
等到60岁以后，就不需要再爬了，所以养老规划越早到最后越轻松。
作为第三支柱的商业养老保险，不会让你一夜暴富，却能给你带来源源不断的养老现金流，不论在什么经济周期内，都能够保持稳定、持续、长期的养老金，伴随一生。